互聯網IDC圈4月28日報道，互聯網的發展使得大數據引起人們廣泛關注。現如今大數據技術早已滲透到金融、通訊等行業以及生物學、物理學等領域。大數據在容量、多樣性和高增速方面的爆炸式增長全面考驗著現代企業的數據處理和分析能力，與此同時也為各個行業帶來了準確洞察市場行為的機會。迄今為止大數據技術與產品有哪些創新，工業大數據應用面臨哪些挑戰，金融行業大數據應用現狀如何等。圍繞這一系列問題，4月27日至28日，由工業和信息化部指導、中國信息通信研究院主辦的"2016大數據產業峰會"在北京國際會議中心盛大召開。

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其中，在4月28日上午“大數據與電信業轉型”分論壇上，享宇金服CEO蔣妍君發表了主題為《透視通信數據在金融領域中的應用與思考》的精彩演講。

享宇金服CEO蔣妍君

以下為蔣妍君演講概錄：

蔣妍君：非常高興這次有機會跟我們最重要的客戶一起探討一下我們的一些實踐應用，我們做的是應用層面的，而且是打通了跟金融行業相關的應用層面，我們這個案例是在2014年已經在落地實施了，2015年在四川完成業務運行，到現在一年的時間，希望通過這樣一個案例能給所有參與人一些借鑒和思考。

在談到應用層面的時候，一般我們會講應用的價值，我們會分析一下，大數據變現，應用等同于我的數據要產生價值，我要收入，這個收入的來源可以是三類。第二個比較典型的是內部提升的管理，現在在各個領域都有這樣應用，他是以內部的優化和服務的提升為目標，更多瞄準的是自我。第三種應用是新產品創新，而且是跨領域的。在大數據很多應用過程中，我們會發覺有一種情況，數據的采集方和應用方是分割在兩個完全不同的領域。我們已經把通信的數據應用到金融行業的時候他是完全不同的兩個領域，這兩個跨領域的創新是非常重要的價值源。我們是一家為金融機構做服務的專業性機構，傳統的金融圈是偏封閉的，隨著2013年互聯網金融興起之后，這個封閉生態圈在被打破，比如我們的電商BAT，在金融領域大量的進軍，這些都是一些非常重要的，在這個過程中，我們覺得通信業應該怎樣面對這個過程，我們要成為競爭者還是成為合作者，其實是需要思考的，在最開始的時候這里面有不同的思想，我們在現場看到了大多數的通信企業會選擇成為合作者，因為我們是平臺提供能力者，在這個過程中，作為這樣一個合作者我們的價值到底有多高，我相信通信行業對自己的理解是有的。我們看到了很多數據，這些在2014年我們對通信領域的思考，我們確實覺得通信數據價值在金融領域的應用，在我們認為的全中國大數據源中是最有價值的，當然也是最難的。

所以在2014年的時候瞄準了通信數據領域的數據源做了一系列的開發性工作，這些都是我們會考慮的，更多的，我們對它的定義會是在最下方他跟我們的消費和支付的差距有，芝麻信用為代表的BAT的狀態是完全封閉的狀態，他有自己的消費數據和支付數據，支付是一種金融服務是完整的生態圈下所有數據的整合，他在征信空間上代表性更強一些。通信到底是什么樣的價值，作為單一數據源來講，它有很強的價值，但是，在對一個人的支付行為的分析上，其實表現能力比較弱，如果從征信的角度來看，把他作為唯一數據價值的時候，他會缺乏一些代表性，但是在其他數據源沒法解決的問題上，通信數據反而具備非常強的作用，比如穩定性，在金融角度來看數據的時候是不一樣的，他的要求不一樣，通訊數據對于一個人穩定性的表現是非常有效應的，我們會合理分析，這個時候有一個問題。在實際應用過程中，我們選擇了信貸，實踐應用也是這樣的，征信和信貸還是有區別的，在這個里面通信價值都非常高的。我們來看看怎么辦，在實際應用過程中有幾個越不過去，我們是站在2016年的時間點我們已經有一些成果，當時是在2014年，我們面臨很大的挑戰，比如個人隱私，怎么樣保護，怎么做業務，輸出一個號碼行嗎，肯定是不行的，數據安全問題怎么解決，還有通信資產，我們最愁的是后面兩項，當我們有一個東西的時候非常值錢，這個東西賣不出去的時候價值是零，到底有怎樣的并價的方式，2014年實際應用的時候跟我們的合作移動探討一種思維，我們到底應該用成本定價法還是價值定價法，我們選擇了價值定價法，因為邏輯上很難用成本定價。比如傳輸三個數據多少錢四個多少錢。這個在金融邏輯思維的接受力度比較難，到底是多少？我們采用一種方法，到底為金融降低了多少成本，我帶來了多少收入，在風險控制環節上到底幫你起到多大的作用，我給你帶來的價值效益到底是多少，我們叫做一個價值創造的過程，但是對于所有的價值創造方來講，這個蛋糕是三方分享的，移動中間方銀行金融之間做分配。

這個時候我們發覺構建一個商業邏輯就有基礎了，如果你只是在這兒談論，移動數據如果定點到個人，跟金融是達不到同日而語的。我們家所有的電話號碼都是我的身份證注冊的，非本人使用手機號，這是很常見的現象，但是在金融生態圈里產生巨大影響，在數據的精度上有一個區別度，我們在這個應用過程中采用了最簡單的方式， 我們先不談我們到底值多少錢我們先談談到底給你帶來多少價值，通過價值鎖定的方式做業務流程的設計，這會成為我們非常重要的方式，我們在過程當中并沒有選擇最簡單的數據輸出或者健全的方式進行業務，因為其實在數據輸出和健全的過程中往往對價值的評價都是成本定價法偏多，帶有這種概念在里面，他很難確定，不論你怎么定，都可能有國有資產流失的嫌疑，三個運營商都是國有企業，大家都知道數據是一種資產，已經被所有人認為數據是資產，在數據資產定價的時候是非常大的難點，我們采用了共同的業務設計。這個難度會更高一些，其實對于價值實現更明確，他會從收入成本風控三個維度跟金融分享利潤。我們做了三個動作，第一個是目標畫像，第一點是在移動自有體系完成，我們站在金融機構的角度提建議，我們給了第一個模型給移動公司，第二和第三是放在業務平臺封裝打包的評估狀態，這三個在業務流程全部擁有的狀態，給用戶帶去價值。基于這三個價值我們有一個簡單的業務流，我們花了兩個月的時間跟移動從法物信安所有部門開會討論創造的。比如剛才提到授權要移動，我們這里面授權是移動，因為整個業務流程體系的設計里客戶三大敏感信息都不是移動給到我們這個平臺，是客戶自己去填寫的，客戶填寫之后也要授權，一般是三方機構授權，我們是移動系統授權，所有健全過程是移動體系內控制，驗證碼的發送也是移動體系，沒有由于三方公司自身原因造成在授權當中的一些問題，不能真實表示客戶的意愿，我們還有授權信息搜集，還有客戶當時時間點所有的內容，還要給移動做備案，這樣完成一個信息調用的過程。

大家可以看到整個服務平臺是封裝在一個體系內，我們最核心的輸送模型是在移動4A監管體系內，非常的嚴格，當然也在業務過程當中對我們造成不少困擾，完成這個過程之后，客戶信息在我們平臺是以分數，對金融機構輸出是以分段，我們在金融機構完全以分段的方式做輸出，連分數都沒有，脫敏性非常高，但是，到了這個級別之后有沒有效，分段數據不是沒效而是計算方式方法有沒有用，因為金融機構最重要的是定性化分析過程是不是合理的強關聯的這才是關鍵的。這里面最重要的，為什么要做一個業務流程設計，特別是在打通兩個關系的時候數據的延伸，這個時候數據融合是一個問題，在兩天的會里我們聽到很多關于融合的問題，移動在這個點上開始走在前面，我還可以開放，在金融領域里金融的信息真是強強監管，他不光有銀監的監管還有銀行監管還有自身因素，金融數據的共享幾乎為良，他給一個地方做數據共享，做銀行征信，那個信息傳輸不是時時的，是有一個時間滯后性的。如果沒有數據完成的共享機制任何一個跨領域應用的時候，他的價值無法提升無法進行自我價值修整和調整。同樣的信息換一種加工模式和關系，以前是一塊錢現在能變成兩塊錢，因為你幫金融結構省的錢大大提高，這是數據價值提升的點，這個在沒有完成數據融合之間是難以實現的。我們看到解決方案放在公有云上做，作為一個連續性數據有很長的時間在金融機構上修模型有很長的概念，基本要修兩年，要不停的調教這個模型才能很高，為什么費克的模型還有代表，他是多少年沉淀下來的，他的代表和效率有一個準確的數據值表示，當時我們做這個業務的時候，金融機構問我們你算出來的每一項值知道精準度是多少嗎，這個問題包括互聯網企業都解答不出來，如果沒有數據交互過程我們也答不出來，我們在設計業務的時候在這一點上做了突破，我們用業務流程完成了數據流傳，我們有結果，打通了封閉型的結果，這個過程比較痛苦，在這個過程中最關鍵的不光要我們改，不光要電信行業通信行業要做適應性的改造，我們在接觸移動之后，數據有很多，但是數據存儲的方式是磁帶化的，但是沒有時時響應速度，我們用一年的時間在改這個。在這個業務流程里金融機構有很大變化，在我們合作的金融機構里打破了原有的審核機制，大家可以看到這個模式，金融機構把所有的審核過程封裝到手機平臺，這對金融機構來講也是一種挑戰，金融機構有銀監監管，比工信部還要嚴格，所以在這里面有很強的兩方共同改進的作用。

我們現在運行一年的業務狀態，目前在四川移動做全面的合作，這是現在合作的金融機構，這是業務形態我們已經完成幾千萬的放款，每天有幾百位金融機構推進到里面。這個數字為什么小，電信機構不是引流公司，第二審核通過率還在不斷提升，我們的審核通過率進芝麻信用差不多，我們希望移動數據經過加工后的信息能夠部分的取代銀行自己審核體系里的某些指標值。這樣其實通信領域的數據，在金融領域里應用的安全性和編輯性就非常高了，已經進入審核領域了，這些數據是要進入金融機構的風控領域，我們有更重要的突破，由于數據代表性更強，這方面需要我們的金融機構在底層數據給我們非常好的保證，在這一點上作為應用型公司，我們只能是一種呼吁，這是我們應用的案例，大家也可以找到，非四川地區我們還沒有開放，你能進去，但是做不了所有業務申請，因為沒有數據，因為你不能時時從合作方那提到數據，一旦能提到，我們就可以全面做開放，因為我們合作的金融機構是全國性的。

首先對客戶來講有價值，簡單加速，爽和免費，這是互聯網最有意思的特征。在運營商里這種方式是可以進行數據價值挖掘的方法，不是自我的定價，他可以不斷進行數據價值修整和提升的方式，不斷的提升，在最開始的時候很難說我的數據定到什么程度，隨著業務發展數據的不斷反饋修整，我們能夠增加這樣的數據價值。第三，他是一個免費服務還有數據提升空間。在金融機構是利益大集成方，金融是天生依賴數據的行業，除了我們看的到的剩下全是IT，都是在電子系統里轉，這是金融的特點，不論哪個維度對數據的依賴性是極高的，剛才我們也提到了，我們的通信行業的數據在國外已經進入他的評分模型了，他是有意義和價值的，它的應用型的狀態在中國是什么樣子的，有可能我們按照一個維度一起進步，但是我們經常看到金融行業怎么理解通信行業的數據，你們好像有這種客戶分級分類，你們能不能把名單給我，我做到我的系統里，基本都是這樣的邏輯，很正常，金融去思考通信的時候沒有看到通信里的深層次的價值，更多看到有全中國多少的客戶，三大運營商覆蓋了全中國所有的客群，沒有任何一家做到，工商銀行業沒做到，相對來講這種量級對銀行形成天然的優勢，他第一個想到的都是這件事。其實在這個里面有很大的信息隱私安全，我怎么可能把一個電話號碼給出去。其實是一種在個人隱私信用上的問題，沒有經過授權查客戶的征信可能嗎，金融機構的思維比較傳統，跟通信行業的思維在后面一個階段，金融在很大一個維度上，他們的風控機構在引領整個公司業務發展，所以這里面是非常重要的。第一，降低運營成本，第二降低一線人員的調頭風險，金融也是一家機構有大量一線人員，他在操作過程中有各種各樣的情況，這會形成調頭風險，但是我們用數據，他是天然產生的 不可能放一個貸款改變這個行為。因為我也需要數據進行一系列的業務，他是非常真實的數據承載，這種真實性就是金融里最重要的特性。在這點上是可以降低的，提升他的獲客能力和后至方式。連接雙方，在這邊我們要告訴金融機構你到底要怎么樣，我們要幫運營商爭取利益。因為任何一個利益的既得者得不會告訴你這個事兒多好，只有一個人真正這件事多好的時候才跟他講。因為我們在很多地方也看到了我們同樣合作的機構和電信或者運營商直接合作的時候，同樣的業務，我們是不平等條約，金融是很復雜的體系，有自己的邏輯，當你這樣的服務被第三方取代的時候應該拿出多少跟大家共享，是行內的人幫著說話，當然不能全拿走，所以我們還要給他一些，讓他覺得，這個事情對我有利潤提升，在這一點我們起到了一個比較重要的作用。當然還有最重要的，不論做任何業務的時候前期建立的模型是假設性的，很多人在提建模，這個過程在開始沒有大量數據交驗的情況下都是假設性模型，移動和金融的思維模式完全不一樣，是非常不一樣的。我相信未來在應用的時候金融是金融的思維，另外一些其他行業有其他行業的思維，每個行業都有自己的思維，這非常關鍵，我們在這個過程中，我們是用金融思維建模，這個時候，金融行業就會買賬了，他至少對你的邏輯是認可的。接著采用業務看你的數據，至少到目前為止有金融機構經過驗證之后確實認為有很多計算值加工過后的表現值有比較明顯的特征，跟金融之間的關聯性比較強。某種意義上可以理解為模型的某些內容被獲得了，我不能說所有的，在建模過程中有很多值不一定確定它的精確度多少，隨著后續加工方式的變化精準度會提升，這就是最重要的蜂巢模型的部分，他是國外信貸的灰色理論和空間合計的方式表現的特征。

這是我們在具體的一些狀態，我們有這么多數據，這些原始的數據表單都由我們的合作通信商扔在黑匣子里，大家會看到很多關聯，這種關聯計算方式，最后輸出的是計算方式，其實我們對外輸出的非常有效的因素在那邊，客戶的穩定性因素和計算方法獲得了金融機構的認可，目前的表現特比較明顯，我們不是所有值都OK，有些值在修整的過程，要提升精準度，有些精準度現在可以被用了，其實這些值是可以進入到金融機構的風控審核體系里的一些值，這一部分在做價值。如果我們下面那些精準度不夠的值其實與金融機構來講沒有太大意義，這是價值不斷提升的過程，因為你的值一定要不斷的修整和提升，不能說做到所有都有效，但是應該有十幾項的小指標，這也是國外實踐經驗的邏輯。

我們剛才說的是貸前的審核方式，我決定要不要你，但是在個人業務里，金融機構大工作量，幾乎現在無人管的地方，我們叫貸中，當你已經被批款之后應該怎么對你，金融機構一般做法你不還款了線發短信再打電話，這是事后性的。通信商是一個極度高頻使用的場景，我們在通信里獲得的場景不是按月度來的是按分鐘來的，這個量級很恐怖，我們基于這個情況和貸前的評分做了一個貸中管理，這個貸中管理服務是基于貸前，我們叫做照片對比性，他有一個不斷的照片對比性，目前在很多大型的金融機構里在這一點上是覺得確實能幫到他們，因為以前這塊幾乎沒人做，沒法有有效的解決手段，這個在通訊領域里可能成為一個解決的方式方法。大家可能覺得我輸出的全是01法旨。在未來隨著我們業務逐漸的完善，我們認為這種服務性的內容會成為非常重要獨立的主體，但是我們沒有上來就開始做這個主體的原因是因為我們覺得很難說清楚自己值多少錢，所以我們看到很多互聯網金融的應用，特別是類似我們這樣的公司，當我去網上采集完做服務的時候是免費的而且還得不到數據修正，你可能追求的是數據共享，在金融機構里數據共享很難，因為已經有金融機構單獨買我們的服務。因為從一個業務形態的邏輯形成一個非常標準的值我們可以非常負責的進金融機構講有效度是多少，我們可以告訴你每個值的有效度空間，這是在真正服務里很難做到，我們可以用業務形態解決問題，業務形態是小規模狀態，他是有特定業務場景和需求。多數一種通訊領域覆蓋全中國人群這樣一種特征性上運用范圍更廣的是純粹的專業化輸出，這種輸出，對于運營商來講足夠簡單方便，還有很強的穩定性，一旦他真的認同數據價值和資產過后，穩定性是極高的，他會進他最核心的部分。對于金融機構也有幫助，他在很多審核里完成信息不對稱的狀態，通過外圍實現。在這個過程中完成一個非常重要的動作叫定制，為什么我們沒說叫征信就在于這兒，任何一家金融機構都有獨特的風險策略，這個風險策略跟他的審核一樣，跟他自己的模型建立是一套體系，在這個時候如果只輸出一個最標準的給他，有時候很難解決一個問題，在這里面我們會進行模型的分支調教一個對金融機構來講敏感度的法旨，分段是有學問的，很多人說分段很簡單，我們在實踐過程中發現真不是這樣的，我們長期跟金融機構在一個數值的分段上，開始給他一個意見他們不認可了，后來在實踐過程中認可了，你一定要根據當地用戶的需求做，他們是廣東思維的分值，結果發現都不OK，但是他們調整完之后代表性非常強，這個內容不是那么簡單說我輸一個標準分值給你，而且很多應用不能對外輸出太多分值了。所以在分段的問題上，我們也有很多工作量去做，所以把這一塊理解成一個非常重要的定制化的工作。

我們現在的業務只集中在一個區域，下一步開始往所有區域發展，這會涉及到系統架構的問題，我們現在用集中分布式的方法解決信息安全和業務流程體系的問題，比如你去一個省建一個不得了，因為我們接的是銀行總行，金融機構的總部，金融機構沒有二級三級的架構，要接只能接總部，沒有任何一個法人單位接30次，他是一個接口，一個接口打通了，這一個接口做全中國的業務，我們必須有業務流和數據處理流的分離，分離的原因很簡單，因為模型處理流行要符合我們信息安全，還有所有的通信商內部監管的安全規范。比如數據不能出省不能出移動等等這樣的規范，我們要滿足這個規范，這是最基本的要求，所以我們采用了這樣的邏輯。這是我們現在的一些情況。為了更好做這個研究，我們已經在跟北大光華做聯合實驗室，這也是我們花了兩年的時間終于做成的一件事，真的有機構拿來做研究了，這個很有意義。把兩個領域的數據放在一起，而且是兩個領域最核心的數據放在一起，我們來看通信行業跟金融之間的行為代表性有多強，哪些指標代表他的行為這個里面不光通信要Open，金融機構也要Open，他把他的數據拿出來做匹配和一系列的分析，這個在監管狀態，目前這個工作在移動體系內進行得狀態，為什么我要給到移動體系內，在金融機構來講是很難克服的障礙，現在有金融機構愿意對一個樣板做實驗，我們希望有這樣一個成果過后直接修正到模型里加強模型的應用價值。

像享宇這樣一個以應用為主導的，我們是創業和創新性的公司，我們活著的動力就是創新，我們必須以創新推動業務發展，我們不是數據源公司，我們沒有任何數據源，我們是在打通兩個領域之間關聯性的公司，我相信很多這樣的公司在各個領域都有，只是處于不同的階段，我們從2014年到現在，看整個過程，我們覺得這條路是對的，其實我們已經看到了，我們堅持到現在，已經有我們行業內的人對我們認可，也有其他的因素，各方面資源的投入對我們認可，我們覺得這樣的方式實現一種跨領域的融合，不光是第三方收入體現，還有要以業務驅動大數據的發展，其實有時候也許在看來很多問題的時候也是一條可行的路徑，這個路徑走下去了形成一個結果了，這個結果會被這家公司復用，這樣的邏輯在其他領域也值得借鑒一下，謝謝大家。

名稱欄目：享宇金服蔣妍君：透視通信數據在金融領域中的應用與思考
URL鏈接：http://www.js-pz168.com/article42/soeshc.html

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